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Prévoyance : Inévitable pour garantir un capital de secours !

Assurer une somme d’argent à vos proches et maintenir le train de vie de votre famille vous importe en cas de décès, d’arrêt de travail ou d’invalidité. Tel est la mission de la prévoyance encore faut il choisir la bonne.

Les français assurent leur logement, leur voiture, leur prêt bancaire, leur voyage, leur électroménager; Qui n’a jamais prit une assurance casse et vol ?

Mais les français sont moins enclin à s’assurer eux même contre des conséquences graves de la vie. Les français ont tendances à minimiser leur projection à envisager le pire, la vie est longue j’ai le temps vous me direz !

Les professions libérales, artisans et commerçants sont très mal couvert par leur couverture professionnelle. Je ferais un point dans la suite de cet article sur la prévoyance des artisans et commerçants pour que vous vous rendiez compte de vos carences.

Est il vraiment nécessaire de s’assurer sois même ?

Faire le bilan de ce qui se passe pour vous et vos proches en cas de décès.
Pour cela il faut se poser les bonnes questions :

• Que ce passe il pour mon entreprise si je décède ?
• Mon conjoint devra il continuer de travailler ?
• Qui va payer mes charges et impôts en cours ?
• Qui va assurer à mes enfants de faire des études ?

Parlons bien, parlons peu! La sécurité social verse si votre conjoint en fait la demande une somme de 3000e en cas de décès et ce dans le mois qui suis le décès. Mais est ce que ce capital va m’aider à payer les frais d’obsèques ? Est ce que ce capital va être suffisant pour payer mes charges en cours ? 

En tant qu’indépendant pour ma part cette somme ne suffirai même pas à couvrir les dépenses de l’URSSAF de l’année en cours. Par ailleurs, votre famille et par défaut votre conjoint hérite de vos dettes, au de la de la charge émotionnelle souhaitez vous ajouter une charge financière à votre conjoint ? Je ne crois pas !

Pour une prévoyance vraiment optimal il faut coupler l’assurance décès à des risques en cas d’arrêt de travail (incapacité), d’invalidité qui surviennent statistiquement plus fréquemment.

Pour cela il faut faire avoir en tête que la SSI oui oui le RSI que vous connaissez ci bien ! Permet d’avoir un minium de 21e par jours en cas d’arrêt de travail. Est ce suffisant pour faire vivre votre foyer ?

En cas d’invalidité la SSI ouvre droit à 50% de votre salaire annuel. Ça y est ! la vous vous dite bon ok je ne suis pas du tout couvert en cas de problème .

Toujours pas convaincus ? Allez on continue
Après avoir couvert votre arrêt de travail ou l’invalidité, il faut évaluer le capital.
Avant 40ans, on peut assurer une somme de 100 000e pour moins de 20e par mois.
Pour estimer ce fameux capital il faut réfléchir de la même manière comme expliquer plus haut. Combien de temps il faudrait à votre famille, après votre décès , pour retrouver une situation financière stable et maintenir son niveau de vie en intégrant le cout de 3 à 5 ans d’études pour chaque enfant. La réponse diffère, bien évidemment selon l’âge des enfants et la part de revenu que l’on apporte au foyer.

Il est important de penser à ces questions le plus tôt possible , mieux vaut souscrire une assurance décès lorsque l’on est en forme et en bonne santé. Beaucoup de mes client prennent conscience de la prévoyance trop tard , après une maladie par exemple.

Le cout annuel est proportionnel au capital assuré et évolue avec l’âge.

Graphique réalisé par le cabinet Antoine Thomas

ZOOM : Payer les droits de succession

L’assurance décès offre une fiscalité plus avantageuse que l’assurance vie
Les proches échappent en général aux droits de succession et aux prélèvements sociaux.
Le conjoint et le partenaire de pacse en sont toujours exonérés.
Quand aux enfants ou au concubin, ils seront taxés à 20% que si les primes versées l’année du décès dépassent 152 500e par le bénéficiaire.
Cela fait de l’assurance décès un bon moyen pour financer les droits de succession dus par les héritiers.

Mon conseil suite à cet article :
Faites le tri dans vos contrats, posez vous les bonnes questions, vérifiez le capital assuré, les risques couverts et les exclusions.

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Antoine Thomas
https://www.antoinethomas.fr
Après un début de carrière en grande distribution (6 ans en tant que manager) j’ai décidé de donner une autre orientation à ma carrière. C’est pour cela que j’ai décidé de me mettre à mon compte en tant qu’agent général Prévoyance & Patrimoine au sein du groupe AXA.

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